临近岁末，作为吸储的关键时期，银行往往会推出各类营销活动以吸引储户目光进而提前锁定客户资金，不过，近几年，部分银行揽储意愿明显减退，反观不少中小银行则"冲存款"劲头十足。大型银行与中小银行揽储整体呈现出"冰火两重天"的局面。

大行"佛系"揽储

时值年末本该是银行开足马力揽储的时刻，但大型银行整体表现则较为淡定。近日，北京商报记者调查发现，多家国有银行、股份制银行并未推出相关的存款活动，利率也未发生变动。

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"没有存款活动"，一位国有大行支行员工介绍，目前该行存款利率没有变化，3年期定期存款利率为3%，至于大额存单则较为紧俏，需要提前预约。

"佛系"揽储的不仅是国有大行，多家股份制银行亦是如此，不少银行均表示，近期暂无存款活动推出。当北京商报记者表示有一笔闲置资金想要进行存款时，一家股份制银行客户经理坦言，目前该行没有存款活动，定期存款利率也未发生变动，1万元起存的3年期定期存款利率为3.25%，是该行利率最高的定期存款产品。

提高存款利率通常是银行揽储最为有效的办法，不过，多家大型银行网点的工作人员均透露，近期利率并未发生变化。另一家股份制银行的大堂经理表示，该行目前3年期的定期存款利率为3.2%，最近一段时间未发生变化。

但是也有个别银行在网点内静悄悄地开展着相应的存款活动。前述股份制银行大堂经理透露，该网点有存款活动，不过只针对在该网点开户的客户，这些客户新增3个月以上的理财或存款2万元以上就有礼品赠送。

对于大型银行整体揽储热情不高的原因，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，多家大型银行并未推出相应的存款活动，一方面从宏观来看，年末流动性合理充裕的大环境仍持续；另一方面从市场来看，四季度以来资本市场、债券市场的波动导致市场对保本性质的存款需求有所上升，大额存单供不应求即是此方面的体现。总体来看，大型银行机构在揽储及上调存款利率等动作上缺乏动力。

中小行卖力营销

不同于大型银行的"佛系"揽储，受制于自身的融资渠道和负债压力的限制，不少中小银行年末"冲存款"的劲头十足。

一家地方银行网点门口贴出了存单利率用以吸引客户的目光，根据宣传海报，该行50元起存的存单，3年期和5年期利率均为3.4%。北京商报记者进入网点咨询工作人员后得知，该行近期推出了存款送双倍积分活动，除享受3.4%的利率外，12月存款还有双倍积分，例如，1万元的存款此前赠送20积分，现在则赠送40积分，积分可用于兑换面粉、粮油等礼品。

线下卖力"吸金"，中小银行线上营销热情也未减退，农商行、村镇银行则成为了线上揽储的主力军，存款送礼品、送积分的活动屡见不鲜。

青海刚察农商行推出12月存款营销活动，根据宣传海报，12月31日前，老客户转介绍新客户或定期存款10万元以上均可赠送积分。12月27日，北京商报记者从刚察农商行某支行人员处获悉，存款可赠送积分及礼品，10万元送双层蒸锅，30万元以上赠送的是汽车工具包。

村镇银行的存款活动更为吸引客户眼球。中江融兴村镇银行、隰县新田村镇银行1万元起存的5年期的定期存款利率分别为4%、3.9%。不过，北京商报记者咨询两家银行后得知，中江融兴村镇银行、隰县新田村镇银行定期存款利率近期并未改变，只是相应推出了存款换礼活动。

"中小银行负债压力相对大一些，融资渠道相对窄，这就导致部分中小银行希望扩大负债，力争明年初增加信贷投放。"光大银行金融市场部分析师周茂华表示，不过，根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。部分中小银行存款送礼品存在违规之嫌。少数中小银行存款利率维持高位，主要反映这类银行负债压力大。

仍需拓展融资渠道

另有中小银行开启存款预约，客户在指定时间办理存款可享受额外积分奖励。以河南社旗农商行为例，该行在官方微信公众号中推出了存款预约，客户扫描二维码即可预约存款登记。据介绍，预约登记的客户于2023年1月1日-3日在网点办理定期存款可享受额外积分奖励。

北京商报记者从社旗农商行某支行工作人员处获悉，积分都会有相应的奖励，分越多领取的奖励就越多，不过，以前都是礼品，今年可能会发优惠券或者代金券。

为何同样是揽储，大型银行和中小银行却上演出"冰火两重天"的局面？零壹研究院院长于百程认为，今年以来由于股债双杀等影响，市民对于高安全性的储蓄大力追捧，即使存款利率不断下降，储蓄产品依然抢手。在这样的背景下，大型银行不缺储蓄资金，做存款活动的动力并不足。而中小银行因为数量大发展不均衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，其揽储成本自然会更高，因此在储蓄营销上会设计更多活动和优惠。

为让利实体经济，出于减少自身负债成本需要，今年以来不少银行下调存款利率，对于后续存款利率趋势，周茂华表示，预计短期存款利率整体持稳，一方面，目前国内经济仍处于企稳复苏阶段，财政、货币政策支持力度不减，市场流动性保持合理充裕，部分银行息差压力等将制约利率上升；另一方面，经济稳步恢复，实体经济信贷需求持续回暖，制约存款等利率下行空间。

在利率企稳的背景下，中小银行如何缓解自身的揽储压力？周茂华建议，部分中小银行需要完善内部治理，主责主业，深耕区域市场，提升风控与经营能力，采取差异竞争策略。国内经济稳步恢复，长期向好，国内消费升级，个性化、体验式金融发展迅速，线上和线下相结合，部分中小银行还是需要紧扣客户偏好与痛点，提升金融服务质量等。另外，部分中小银行仍需要积极拓展融资渠道。

北京商报记者 李海颜

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