文/21世纪资管研究院研究员 李览青

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随着金融服务线上化的不断推进，商业银行通过APP提供数字化客户服务的目标从获取增量流量转向激活存量用户价值。

一直以来，商业银行APP是线上服务与线下网点的"连接器"。随着云原生等数字化技术打破边界，在场景拓展和生态协同的趋势下，APP如今已转变成为银行与资讯提供商、互联网渠道方、场景服务商等合作伙伴资源能力共享共生的平台。

21世纪资管研究院梳理各大上市银行近年财务报告发现，在开放银行生态下，银行不仅仅聚焦于业务场景和活动获客，而是进一步开放API接口，引入合作商户、上线相关小程序，金融客户服务向平台化、SaaS化转型。

全场景金融服务深融合

随着互联网流量红利见顶，手机银行APP已经进入存量客户运营时代。在"以客户为中心"的核心目标下，银行将金融服务能力与用户生活、生产场景深度融合，从而降低金融服务的门槛，实现金融服务的无处不在。

笔者梳理各大上市银行近期财报发现，头部商业银行正在逐步实现"全场景"的金融服务覆盖。如交通银行围绕面向市民的政务APP，形成支付+钱包的解决方案，为市民提供缴费、查询等生活服务，截至2022年6月末，交行信用卡买单吧APP金融场景使用率和非金融场景使用率分别为83.78%和51.47%。

光大银行则是通过强化"手机银行+云缴费"双APP协同，打造"理财、社保、缴费、贷款一站通"服务新模式。

浦发银行也在今年第三季度推出手机银行APP11.8版本，深耕用户财富场景建设和服务体验提升，完善了商超、出行、医保、征信查询等民生类应用，为用户提供全场景服务。

过去商业银行业务场景拓展集中于信用卡的线上线下场景营销，随着双碳战略的推进，笔者注意到目前多家银行聚焦绿色低碳场景，一方面为个人开通碳账户，提高用户参与度；另一方面接入新能源等绿色低碳场景，与信用卡、贷款等业务形成协同。

技术打破场景边界

在金融与非金融场景的不断融合中，随着数字化技术的发展，场景的边界被打破。一方面银行核心系统的分布式架构转型与云原生转型，使得创新技术应用与系统研发升级的灵活性和伸缩性进一步提升；另一方面，银行通过API接口实现生态合作伙伴间的技术开放与共享。

"开放银行本身对技术基建的挑战很大，并且需要相应的云化、SaaS服务商化的运维能力、安全风控能力。金融机构对自身作为科技公司的自我定位、观念和经营管理模式，都需要与时俱进的发生变化，把自己做成一家SaaS公司，我认为就是数字化转型。"凡泰极客创始人梁启鸿向笔者表示。

基于分布式转型架构，在一体化运营与全渠道协同方面，企业微信提供了线上协同经营的展业方式。

中信银行在半年报中指出，构建以客户为中心、多边开放的一体化运营及全渠道协同平台，赋能内外部机构通过中信银行APP等渠道协同开展数字化运营。试点推进"APP+AI+企业微信"的大众客户集中、批量、线上协同经营模式。

基于自身数字化能力的提升，头部银行已启动金融服务的平台化、SaaS化转型。

作为"零售之王"，招商银行2022年半年报显示，招行以API（应用程序编程接口）赋能合作商户，为零售客户提供更多样化的服务，从而提升客户体验。截至2022年6月末，招商银行App开放API接口211个，累计上线小程序2701个，引入合作商户724家。

在此前接受笔者调研时，招行APP团队相关领导指出，零售端的APP建设是一座"冰山"，冰山之上是用户可感知的界面和场景、功能交互，但同时必须要重视打造"冰山之下"的数字基础能力建设，如数字化中台、数字化风控等，进一步提高业务侧效率，提高数字生产力。

平安银行在2022年半年度报告中指出，平安口袋银行APP在服务零售端，持续升级零售开放银行中台能力，通过金融SaaS化服务实现"赋能经营，共助实体"，并深化平安口袋银行APP智能化平台布局，推动场景嵌入、链式经营。

笔者体验多款头部手机银行APP发现，平安口袋银行拥有的功能板块最多，涉及账户服务、转账、支付、投资理财、贷款、信用卡、私人银行、跨境金融、股票期货、便民服务、健康保障、车主服务、影音娱乐、工具与服务、第三方服务等共计15项，不仅为平安体系内金融机构产品导流，还与平安好医生等健康服务平台合作，集团业务整合能力较强。

"金融机构对外输出技术能力的本质是做加法，但对内的协同赋能是做乘法，金融机构的开放与数字化转型，必须先做好乘法再做加法。"某券商金融科技部门负责人向笔者表示，开放生态依然需要"先修内功"，方能实现输出工作。

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