"期中考试"结束，六大行向市场交出了满意答卷。

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整体看，今年上半年，六大行营收净利均如期实现正增长，合计实现营业收入超1.94万亿元，同比增长5.22%；实现归母净利润6731.71亿元，同比增长6.03%。

随着监管引导银行降低实体经济融资成本，上半年六家国有大行的净息差（即"净利息收益率"）仍延续小幅收窄趋势。

在资产质量方面，鉴于多家银行强调把主动防范化解金融风险摆在突出位置，资产质量总体稳中向好。截至6月末，六大行不良贷款率均在1.5%以下。

"当前六大行整体业绩表现已经达到一个相当不错的状态，利润水平都非常高。" 盘古智库高级研究员江瀚对《华夏时报》记者表示，"在不良率水平上，相对都控制的比较低。"

江瀚提醒到，从业绩表现看，纵观整个六大行，整体净息差的差距在逐渐缩小，在当前利率下降情况下，各家商业银行都有在出台政策来应对。

工商银行日赚约9.47亿元

上半年，六大行合计实现归母净利润6731.71亿元，同比增长6.03%，以181天计算，平均日赚37.19亿元。

细分看，以净利润为维度横向比较，"宇宙第一大行"工商银行实现营业收入4872.70亿元，同比增长4.2%；实现归母净利润1715.06亿元，同比增长4.91%。

同样按照上半年181天计算，工商银行日赚约9.47亿元，拔得业绩头筹。

"这份成绩单来之不易，我们管理层认为是非常难能可贵的。" 工行行长廖林在业绩发布会上表示，上半年工行实现经营风控保持"双稳"，交出了一份好于预期、优于同期的中期答卷。

紧随其后的是建设银行，报告期内，该行实现营业收入4359.70亿元，同比增长4.72%；实现归母净利润1616.42亿元，同比增长5.44%。

光大证券分析师王一峰认为，上半年建设银行规模扩张再提速，营收盈利增速韧性较强。

净利润位列第三、四位的分别是农业银行和中国银行，分别实现1289.45亿元、1199.24亿元，同比增长5.5%和6.3%。

谈及上半年净利润保持稳步增长的原因，中国银行行长刘金表示，一方面是境外因素，上半年中行合理摆布外币资产，提升外币资产收益率；另一方面是得益于中行加强资产负债管理，净息差实现了稳中有升。

在交通银行和邮储银行中，今年上半年交通银行实现归母净利润440.40亿元，同比增长4.81%；邮储银行上半年实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.88%。

就净利润增速而言，邮储银行为六大行中唯一一家实现两位数增长的银行，以14.88%的增速排在首位。

邮储银行行长刘建军在中期业绩发布会上感叹到，"在百年变局加速演进之时，银行业经营发展环境正在发生深刻变化，商业银行经营分化的趋势愈加明显，我们深知这是一场爬坡过坎的‘马拉松’"。

展望未来，刘建军表示，凭借独特的优势、清晰的战略和坚定的转型，邮储银行未来会通过不懈的努力，不断为客户、股东和社会创造价值。

值得一提的是，上半年邮储银行净利润赶超交通银行。"这是很多人可能都没有想象到的事情，可以说市场的差距正在拉大。"江瀚对《华夏时报》记者分析到，"或许交通银行本身在体量上的优势并不是特别明显。

邮储银行拨备覆盖率下降

拨备覆盖率作为商业银行的重要监管指标之一，其高低值关系到银行财务是否稳健。

据半年报显示，截至6月末，邮储银行拨备覆盖率超过400%，为409.25%；农业银行、建设银行、工商银行拨备覆盖率超过200%，分别为304.91%、244.12%、207.03%；中国银行和交通银行拨备覆盖率分别为183.26%和173.10%。

长期以来，邮储银行的拨备覆盖率超过400%，在国有大行中保持最高水平。"展望未来，充足的拨备水平和优异的资产质量，为盈利增长打下坚实基础。"浙商证券研报指出。

不过，在今年4月召开的国常会上，会议提出鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备率，而此次半年报中的拨备覆盖率是否下降也受到市场关注。

据《华夏时报》记者统计，相较一季末，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和邮储银行这5家银行在二季度均下调了拨备覆盖率。

其中，邮储银行较一季度环比下降4.33个百分点，成为下降幅度最大的银行；中国银行拨备覆盖率环比下降了4.28个百分点；工商银行、建设银行、农业银行拨备覆盖率则较一季度分别下降了2.88、2.24和2.59个百分点。

仅交通银行环比上升6.44个百分点，尽管如此，但其拨备覆盖率仍在六大行中垫底。

"综合判断，拨备覆盖率应该会继续有序下降一段时期。"农业银行董事长谷澍表示，在新计提方面，农业银行坚持审慎原则，按照会计准则和监管要求计提拨备；在存量方面，农业银行将根据逆周期管理的要求和宏观审慎管理需要，合理释放存量拨备。

"这样既支持实体经济的发展，又使投资者的回报能够保持在一个比较稳定的水平。"谷澍称。

净息差仍面临收窄压力

净息差是银行净利息收入和全部生息资产的比值，体现的是银行盈利能力。除下调拨备覆盖率外，六大行净息差仍延续小幅收窄趋势。

据《华夏时报》记者统计，净息差数据从高到低依次为，邮储银行净息差为2.27%，同比减少10个基点；建设银行净息差同比下降4个基点至2.09%；工商银行净息差为2.03%，同比下降9个基点；农业银行净息差为2.02%，同比下降10个基点；中国银行净息差为1.76%；交通银行净息差下降2个基点至1.53%。

由此可知，除中国银行净息差与上年同期持平外，其余五家均同比下降。

对于中国银行净息差与去年同期保持一致的主要原因，该行在其半年报中表示，因持续加大实体经济支持力度，客户贷款占生息资产的比重提升，中国内地人民币中长期贷款平均余额在中国内地人民币客户贷款中的占比达74.71%。此外，美联储多次加息，拉升了外币资产收益率。同时，该行坚持量价双优，加强负债成本管控，主动压降高成本存款，境内人民币负债成本相对稳定。

谈及净息差未来的发展趋势，"2022年上半年，国内外经济环境的复杂性、严峻性、不确定性上升，银行业经营发展面临挑战，行业净息差整体处于下行通道。"邮储银行在半年报中明确表示。

"预计净息差还将一定程度承压，但边际上将有所收窄。"农业银行副行长林立在业绩会上表示。

交通银行副行长郭莽则提到，低利率市场环境下，接下来可能商业银行的息差都将面临一定的下行压力。

"降低负债成本可以说是维护息差水平的重中之重。"郭莽提到，交通银行接下来会加大活期存款的拓展力度，努力提升活期存款占比。同时，强化存款成本率考核等精细化的管理举措，有效地降低负债成本，并坚持高成本存款的限额管理和要求。

中国银行行长刘金亦持有同样的观点，"下半年，银行业还面临着净息差收窄的压力。"

刘金指出，下半年中国银行在活期存款，整个存款付息成本和融资成本方面存在差距，在服务好实体经济的同时，要不断优化资产负债结构。合理控制负债成本，保持中行净息差和盈利水平的基本稳定。

"另外，六大行今年工作重点都有向科技创新和普惠金融倾斜。同时在房地产信贷方面都处于一个相对风险较小的状态，整体成绩可圈可点。"江瀚表示。

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