南方财经全媒体李晶晶广州报道

截至2021年末，广东新市民人数已超过4000万。

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其中，选择灵活就业的不在少数，该部分新市民群体流动性大，工作稳定性较低，如何保障他们在各类新生业态中可能遭遇的意外、健康风险，就成为了近年来金融服务新市民职业风险方面的关键问题。

今年7月，广东银保监局党委委员、二级巡视员黄海晖在2022年二季度广东保险业新闻通气会上表示，广东银保监局正推动广东保险业为"南粤家政""粤菜师傅""广东技工"三项工程及网约车、外卖配送、即时递送等新业态从业人员提供健康、意外风险保障。

截至目前，已累计为37.6万名新业态就业人员提供健康、意外风险保障累计超过1700亿元，人均风险保障超过45万元。

其中针对家政、网约车司机、快递骑手等新业态人员，记者了解到，业内已有财产险公司推出了专属保险保障方案，覆盖了上述3类新业态人群在务工过程中可能遇到的意外伤害、意外身故、意外医疗及第三方伤害责任。

不过，就目前市场上推出的产品来看，业内人士认为，产品责任还是相对单一，针对各类灵活就业人群的专属保障还是相对较少，其中覆盖第三者责任的更是较为欠缺，在这方面，亟需保险公司改善和创新产品设计，针对新市民在灵活就业方面的职业特点和保障需求，开发出更符合新市民职业风险需求的保险产品。

已为37.6万名新业态人员提供风险保障

截至2021年末，广东新市民人数已超过4000万。其中，选择灵活就业的不在少数，该部分人群流动性大，工作稳定性差，大部分没有缴纳工伤保险，且在职业中可能遭遇的意外、健康风险也大，如何保障该类人群的职业风险，确保这部分人群"安居乐业"，就成为了近年来保险服务新市民工作的重要难题。

今年3月，银保监会和人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》提出，针对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，加强与工伤保险政策相衔接，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保险保障水平。聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体，扩大保险保障覆盖面。

在此之上，今年7月，广东银保监局联合人民银行广州分行、广东省地方金融监管局、广东省民政厅等共9个部门联合发布"广东版"新市民金融服务工作实施方案，明确加大对"粤菜师傅""广东技工""南粤家政"等工程的金融支持力度，提高建筑工人、快递骑手、网约车司机、家政人员等灵活就业新市民群体的综合保险保障水平。

对此，记者了解到，目前，在衔接工伤保险，进一步拓展商业保险保障方面，广东业内已有多家财产险公司推出了相关新业态人员专属风险保障方案。

其中，在个人保障方面，平安产险广东分公司在今年7月推出了3款新业态人员务工意外风险保障方案，分别为网约车司机务工意外保险、外卖骑手务工意外保险以及家政人员务工意外险。针对这3类新业态人群在务工过程中可能遭遇的意外伤残、身故，意外伤害医疗，以及第三方伤害责任等风险提供专属风险保障，保额从几万元至几十万不等。

在雇主责任方面，平安产险广东分公司也为相关新业态就职平台提供了专属雇主责任、第三方责任等保障，比如说其为美团外卖平台提供了美团专送骑手保险，日均承保快递外卖等灵活就业人员35万余人，今年已累计提供2275亿元保险保障。

团体责任保险方面，人保财险广东省分公司针对建筑工人就业风险设计了"建筑施工人员团体意外伤害保险"，主要保障建筑工人在工程项目施工区域内从事施工作业时不幸遭受意外伤害后导致的医疗费用支出，并为其承担后续的死亡、残疾抚恤金。针对该类人群流动性较大的特点，根据监管机构的指导意见，该产品采取了不记名承保的形式，每人保额从50万-100万不等，自2022年以来预计已为超过40万新市民提供保障。

据广东银保监局统计，目前，广东保险业已累计为37.6万名新业态就业人员提供健康、意外风险保障累计超过1700亿元，人均风险保障超过45万元。

新业态群体专属职业保障尚存较多"空白"

针对市场上新业态人员保障，蜗牛保险经纪CEO尚萌萌分析表示，目前市场上的产品主要可分为三大类，第一类是"相对成熟且成团的业态"，即网约车司机、外卖骑手和快递人员保障，一般来说平台方会有相关的保险保障，涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗、第三方责任等方面保障。但从目前各平台情况来看，这部分保障的保额会相对偏低。

第二类是"相对成熟但松散的业态"，即家政人员保障，市面上其实有比较丰富的家政人员服务责任保险，一般涵盖意外和第三方责任（如导致雇主家庭财产损失、婴幼儿人身安全损害等），主要是由家政公司或者雇主主动为家政人员投保。

第三类是"市场相对空白的业态"，例如厨师相关的保障，目前市面上该类人群的风险多数由雇主投保相对应的"餐饮业责任保险"覆盖，这类保险本质上是团险，可以涵盖餐饮业员工团体意外风险、厨师意外风险等方面责任。

不过，对于大部分的新业态人员来说，务工过程的风险保障目前主要还是依托"团体"和"雇主"来承包，对于部分在职业上属于"高危职业"的新业态人群来说，他们可以自主选择搭配的保障空间还是相对较少。

业内人士也认为，目前，针对部分松散业态人员的专属风险保障还是相对较少，市面上仅有的几款新业态人员专属保障方案，比如说家政人员保险、网约车保险、外卖骑手保险等，大部分保障的也仅仅只是意外身故、伤残方面的风险，而对于第三方责任方面的风险覆盖并不足，并不能赔付第三方财物损坏和人员受伤。

此外，还有大量松散业态人群的风险保障还是处于空白状态。比如说，建筑工人、货运司机、快递人员、平台主播等，在这些方面，亟需保险公司设计出专属保险方案，供这几类人群自主选择购买，而非依托雇主或团体为其职业风险"兜底"。

事实上，记者了解到，目前业内正在积极推进该部分松散业态人群的风险保障方案，在近期众安在线联合蚂蚁保推出了"灵活工作保"，为餐饮服务、教育培训、IT互联网等多种行业的灵活就业人群提出专属意外风险保障，对被保人不幸意外伤残或身故给予赔偿，以及意外造成的门诊住院等医疗费用进行报销。产品既可以由雇主购买，也可以由员工自己投保。既可以支持按天购买，也可以支持按月购买。

业内人士指出，这象征着商业保险市场正积极探索零工人群的就业风险保障，也代表保险业持续看好这片"蓝海"。未来保险服务行业将更多的围绕灵活就业人群的细分需求，基于行业常见风险特征，增加行业特色保障，持续打磨和优化产品，以有温度的保险服务支持灵活就业新市民群体的职业风险保障。

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