等候时间长、线上预约通道不畅……兔年以来，"提前还贷潮"问题热度不减。上海证券报记者近期调研获悉，在上海地区，各大银行"提前还贷"排队时间有一定缩短，但最快仍需20天。

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眼下，银行拿出的策略是"攻守兼备"：一则积极采取措施保持居民提前还贷渠道畅通，但仍需等候；二则推出利好政策，引导购房者将资金用于理财等。要解决此问题，各方没有统一答案，是否下调存量贷款利率成为关键。

排队有所缓解

"银行给出的还款日期，让人难以接受。"今年1月底，家住上海的魏先生向建设银行预约提前还清房贷，被告知要等到今年9月6日，且过时不候。他对记者说，如果采用线上还款，一次限额20万元，而且1年只能还1次。

从记者近几日的调研看，在上海地区，各大银行"提前还贷"需要排队时间有所缩短，还款人反映的推诿、拖延等现象有一定改善。"今天（指2月14日）预约还有额度，最早可于3月6日办理提前还贷。"建设银行上海某支行个贷经理告诉记者。

其他大行上海分支机构的情况类似。交通银行上海一家网点个贷经理向记者说，最近办理提前还贷的人非常多，但渠道是畅通的。目前提前还部分房贷，需要提前1个月预约；如果需要结清房贷，至少需要提前1个半月预约。

等待时间至少1个月，仍反映出银行正面临贷款人集中还贷的压力。"由于提前还贷人太多，实际上客户仍需3个月左右才能办理提前还款。"农业银行上海某网点业务人士告诉记者。

银行的困境

贷款人"提前还贷"，即便在房贷合同约束中，也是正常行为。

如今成为舆论话题，归结起来有两大原因。第一，扎堆还贷导致银行业务流程出现阻滞，不得不改变服务方式，降低购房人还贷意愿。

购房人扎堆还贷，主要是为减轻付息压力。2022年，贷款市场报价利率（LPR）5年期利率下调3次，与之挂钩的房贷利率也在下调。特别是去年底，为了稳定房地产市场、帮助住房市场恢复增长，金融管理部门设立了首套住房贷款利率政策动态调整机制，此后多地首套住房贷款利率进入"3时代"，而之前利率大部分都在5%至6%。

第二，对于银行而言，住房按揭贷款属于长期优质资产，"提前还贷"规模越大，将影响银行现有业务的当期收入，还可能影响资产摆布。

住房按揭贷款，是商业银行最优质的资产之一，是不少银行零售业务的重要资产。据记者统计，截至2022年6月末，六大行个人住房贷款余额共计26.38万亿元，占同期全国个人住房贷款余额的近七成。其中，建设银行的个人住房贷款余额为64793亿元，居六大行之首。

眼下银行的困扰是，贷款人"提前还贷"的同时，按揭贷款投放仍然疲软。此种背景下，银行更不愿意看到购房人扎堆还贷。

问题何解？

如何解决"提前还贷"问题，成为当下市场各方关注的焦点。

有业内人士建议，引导购房者进行资产配置，同时寻找新的优质信贷资源。"银行要充分做好形势预判，为自己留出保证正常运营管理的空间，同时积极推出更稳定的理财产品吸引客户，寻找新的优质信贷资源，充分利用好回收的大量资金，保证利润。"融360数字科技研究院李万赋告诉记者。

如何处理存量房贷利率成为解决此轮"提前还贷潮"问题的关键，并引发市场讨论。

有专家建议，金融管理部门可加强对商业银行的指导，通过市场利率定价自律机制引导银行降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差。

也有分析人士提醒，下调存量贷款利率须警惕相关风险。"如果一刀切地等额下调房贷利率，容易带来各种套利空间；若制定差异化下调政策，又容易带来新的不公平，在执行层面容易引发新的问题。"中国银行研究院研究员叶银丹表示。

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