去年四季度以来，在促消费政策密集推出、落地见效的大背景下，居民消费需求逐步释放，不少银行机构提早布局，加大消费贷的优惠推广力度。

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展望2023年，中国银行研究院博士后杜阳对记者表示，在国家政策支持和银行积极布局的共同作用下，今年消费信贷将实现高质量发展，规模将保持稳健增长势头，利率仍有下行空间。

发力消费贷助推消费回暖

为着力扩大消费需求，推动降低个人消费信贷成本，不少银行加大了消费贷的优惠力度。

例如，招商银行推出了闪电贷利率优惠券活动，符合活动条件的闪电贷客户，可获得利率折扣券，折后年利率最低可达到3.2%。北京银行某支行网点的工作人员告诉记者，针对房贷、代发工资或者公积金客户，消费贷利率有优惠，打完折后利率在4%左右。

"最近申请消费贷的客户比之前多了。目前我行消费贷最低利率为年化3.65%。"某股份制银行信贷业务人员表示。

另外，不少银行积极发力消费金融。例如，工行日前推出e分期限时优惠活动，12期年手续费率低至1.98%，折算年化利率（单利）3.64%。

齐鲁银行在机构调研时表示，去年四季度以来，该行消费贷、信用卡投放有了较为明显的改善，月均投放额均较上半年有所增加。展望2023年，预计消费贷款、信用卡业务将会得到发展。

厦门银行在近期的投资者调研中表示，预计2023年一季度，零售贷款增速将不低于2022年一季度贷款增速，重点投放产品为个人经营性贷款和信用消费贷款。

星图金融研究院副院长薛洪言对记者表示，线下消费场景明显复苏，被压抑的消费需求将快速释放，银行及时做好消费贷款的配套支持将有效助力消费回暖和经济复苏。

中信证券首席经济学家明明对记者表示，银行除了在消费贷利率上提供优惠以外，还可以扩大个人消费信贷额度，延长贷款期限，也可以推广更多有针对性、与消费复苏相关的信贷产品，如针对旅游等社会服务领域的消费信贷业务。

"从潜力挖掘的角度看，新市民群体的消费弹性更大，面临的资金约束也更强，可挖潜的空间较大。"薛洪言表示，银行机构可着重强化对新市民的服务创新，围绕新市民扎根城市过程中衍生的住房、医疗、子女教育、保险保障、信贷融资等需求，辅以针对性的金融支持，既有助于新市民更好地融入城市，也能有效地扩大内需，推动消费复苏和消费升级。

今年消费贷规模或回升

消费贷强势复苏的背后是政策的大力支持。国家在出台助力实体经济复苏相关文件时，均强调了加大消费金融支持力度。银保监会也提出，为恢复和扩大消费营造良好金融环境，下一步将督促银行机构合理增加消费信贷。

"在一系列宏观、产业政策的协调配合下，2023年中国经济运行将整体好转，居民收入增速有望回升，消费场景将陆续恢复常态。据此判断，2023年的消费信贷规模或将较去年大幅回升，有望回到2021年水平。"明明表示。

一家国有大行相关部门负责人预计，今年消费金融贷款的拓展将是"重头戏"。

零壹研究院院长于百程对记者表示，对于银行来说，首先，是要制定好全行支持消费的目标和策略，把支持内需复苏作为业务重点；其次，是丰富消费信贷产品供给，提升市民消费金融便利性，加大利率优惠和推广力度；在一些重点消费领域，比如新能源汽车、智能电器等新消费热点领域，餐饮、文旅等快速复苏的领域重点发力；最后，要充分借助数字化技术提升消费信贷业务的效率与场景等。

杜阳认为，从去年三季度开始，消费复苏态势明显，住宿餐饮、文化旅游、交通运输等服务消费有所增长，在线消费、健康消费、绿色消费等新兴消费蓬勃发展，银行业发展消费信贷业务面临诸多机遇。

"在利率市场化改革稳步推进、市场竞争加剧以及贷款利率持续下降的背景下，预计消费信贷利率仍有下调空间。"杜阳表示。

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