记者胡金华 上海报道

从2015年深圳首尝城市定制型商业医疗保险（下称"惠民保"），到2022年全国惠民保产品纷纷落地，七年间，作为我国多层次医疗保障体系中重要的一环，惠民保产品承载了越来越大的功能，而2022年全国惠民保产品的"全貌"如何，成为业界关注的焦点。

《华夏时报》记者了解到，在12月14日举行的第二届复旦大学普惠保险与创新论坛上，由复旦大学风险管理与保险学系主任许闲领衔的保险团队正式对外发布了业内首份《2022城市定制型商业医疗保险知识图谱》（下称"知识图谱"），该报告也成为外界直观了解惠民保发展的一份"地图"。

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知识图谱数据显示，从2021年5月31日至2022年12月1日，全国共新增惠民保产品123款，覆盖29个省级行政区，内蒙古、青海和陕西三地在期间内实现惠民保零的突破，全国除港澳台之外，仅剩西藏和新疆两个省级行政区没有惠民保产品；而从政商联动来看，保险公司多家共保比例从2021年的51%提升到当前的62%，财险公司成为"领头羊"，寿险公司、养老险公司和健康险公司各有布局；与此同时，2022年的惠民保产品凸显出更多政府部门支持态势，其中重要表现是农业农村、乡村振兴部门积极参与惠民保的指导和支持。截至12月1日，农业农村、乡村振兴部门为15款惠民保产品提供了支持。

"惠民保作为商业健康保险一次新的尝试，自2020年以来在国内快速发展并不断迭代，有效助推了基本医疗保险改革发展，推动了多层次医疗保障体系加速融合，今年我们发布的知识图谱着眼于惠民保市场发展动态、市场特征、参与主体、产品形态和发展思考五个维度展开。可以看到惠民保在助力国家多层次医疗健康保障体系建设同时，也面临死亡螺旋如何破局、一城多保是否良策、多平台如何更好联动的问题。"在当日，知识图谱领衔发布人许闲接受《华夏时报》记者采访时表示。

惠民保担起重要"角色"

惠民保初问世的时候，各界并不在意它的作用；而当它在整个多层次医疗健康保障体系中扮演越来越重的角色时候，市场似乎也意识到，惠民保已经成为我国民众不可或缺的一份保障。

在包括医疗保险、重疾保险、护理保险、失能损失收入保险和医疗以外保险等商业健康保险品类中，惠民保已经成为医疗保险中的一份子。当前29个省级行政区拥有惠民保产品，其覆盖的参保人群已经达到亿人次级别。

"惠民保省级行政区覆盖率从2015年仅在深圳试点，占比为2.94%；逐渐提高到2020年12月覆盖23个省级行政区，占比达到67.65%；再到现在覆盖29个省级行政区，占比达到85.29%。产品数量由最初的1款产品，到2020年12月推出的111款产品，再到如今的263款产品，惠民保为更多的人群送去了保障。"许闲受访时指出。

值得一提的是，随着惠民保产品的普及，其价格也呈现了普涨的趋势。2022惠民保"知识谱图"数据统计显示，2022年全国惠民保产品相较前一年总体费率有小幅上调，2021年产品费率更多的集中在60元左右，2022年产品费率更多的集中于60元到100元区间范围内，整体均值提高10元左右；而另外一方面，在总免赔额来看，此前惠民保在售产品总免赔额仍集中于1万元至6万元的区间，但2022年总免赔额分布呈现出一定程度的拖尾现象，部分产品免赔额超过6万元。

"2022年的惠民保产品责任也出现了一些变化，医保内住院责任占比由2021年的92.14%下降到2022年的86.69%；医保外住院责任占比由2021年的27.14%上升到2022年的40.30%；特定高额药品责任由2021年的76.43%上升为2022年的78.33%。医保外住院责任比例的显著提高体现出惠民保产品经过了2年的尝试之后，更能够回应居民关切，在衔接基本医保责任的基础上更多的发挥补充保障作用。"许闲表示。

对于惠民保产品切实减轻国内民众切实医疗负担方面，12月15日，已为全国100多个惠民保产品提供特药渠道的镁信健康首席市场官万小龙则告诉《华夏时报》记者，在过去3年里，无论是参保人数还是覆盖城市省份惠民保都得到了非常大的增长，在当地城市有了惠民保之后，参保居民生病之后个人自费医疗付费降低20%至40%；此外在没有惠民保之前，接触更多的商业保险对既往症的保障相对缺乏，在惠民保中对既往症和非既往症的特药理赔金额占比非常高。

事实上，在业内人士看来，惠民保产品真正解决参保人"难题"的是重疾特效药的费用报销，尤其是肿瘤对症昂贵治疗手段和天价救命药物的获取。

《华夏时报》记者也梳理发现，2022惠民保知识图谱显示，263款产品共纳入了300多种海内外特药，报销频次最高的五款特药分别为欧狄沃、可瑞达、泰圣奇、百泽安和赫赛莱，主要覆盖疾病包括肺癌、胃癌、食管癌、肝癌等发生率高且治疗困难、治疗费用高的疾病。同时今年的惠民保部分产品继续拓宽保障范围，增加保障责任，如超高额医疗费用保障、质子重离子费用保障、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤相关责任、罕见病相关责任和先进疗法费用保障。

此外，在当前已经公布合作药企的142款产品中，平均单个产品有超过18家药企提供支持，25款惠民保产品有1至11家药企提供支持；79款产品有11至21家药企提供支持；29款惠民保产品有21至31家药企提供支持；6款惠民保产品有31至40家药企提供支持；有3款产品的药企服务商超过40家。

另外一组数据也显示由于特药单价高，使得惠民保产品整体累计保障金额较高，99.6%的产品提供了百万级的保障额度，68.25%的产品累计保险金额分布在200万元至300万元之间。

"从商业保险角度来讲，普惠型保险实施的一个原则是能最大程度的实现社会救助公平。根据现有数据显示，截至2021年中国的低保人口占比是3%至5%，农村占到了6.97%，城市大概是0.81%左右，整个城乡约有1%特困人口。对于这些脆弱人群来讲，商业保险往往是他们遥不可及的。对社会中那些最脆弱人群，如何实施保险救助，在国家已经取得脱贫攻坚胜利之后，不因为大病重疾导致那些低保人群失去医疗救助，相信惠民保产品应该能够在保障这些人群中起到应有的救助作用。"12月16日，复旦大学社会发展与公共政策学院社会工作学系主任赵芳接受《华夏时报》采访时表示。

三大问题待破

尽管2022年惠民保产品基本实现全国覆盖，但是也存在着地区发展不平衡的特点。

"主要表现为从东部沿海发达城市兴起，向中西部、二三线城市发展，经济发达地区及直辖市的参与程度更高。"许闲在受访时指出。

知识图谱数据对2022年中国百强城市排行榜进行惠民保统计发现显示，北上广深四个一线城市已经开发了专属惠民保产品；杭州、成都、苏州、南京、重庆、武汉、天津、长沙、青岛、宁波、佛山、东莞、合肥、西安和郑州15个准一线城市中，西安和郑州未开发地区专属惠民保产品；无锡、厦门、福州等30个二线城市中，泉州、石家庄和金华3个城市未开发地区专属惠民保产品；徐州、江门、镇江等51个三线城市中，乌鲁木齐、呼和浩特、廊坊、海口、漳州等17个城市未开发地区专属惠民保产品。不过这些为开发城市专属产品的居民可以购买省级统筹或全国可买的惠民保。

此外，惠民保市场持续发展还面临死亡螺旋如何破局、"一城多保"是否良策、多平台如何更好联动的问题。

记者也了解到，惠民保面临的所谓"死亡螺旋"，指得是指健康险经营过程中，健康体不断退出，费率提升、进而导致次健康体退出，最终导致保障失败的恶性循环；"一城多保"的现象则是在当前263款惠民保产品中，东莞、北京、宁波等36个城市存在对个惠民保产品现象；多平台如何更好联动是指依托第三方平台资源优势，从产品销售、产品设计、理赔服务多方面优化产品服务，有助于提高产品性价比。

"我们看到惠民保在全国各地的参保率并不均衡，绝大部分惠民保项目参保率不足15%，老百姓感知率很低；即使对比2022年和2021年的参保率，在一部分城市参保率也出现了下降，其中有一些城市参保率下降百分之十几，高的有百分之四十几；惠民保作为普惠保险中一个比较高赔付率的险种，仍然出现20%至30%的续保脱落。这其中的原因还是健康体认为付出了保费却没有得到任何服务。在赔付端，我们也发现有城市已经出现超过100%赔付率的情况，这所谓的死亡螺旋是当前惠民保持续稳健经营面临的最大问题。"对此，万小龙在受访时坦言。

在万小龙看来，多地出现的"一城多保"现象尽管为当地居民提供多种选择，实现人群聚类，改善资金池结构，但也不可避免地分散了投保人群，规模效应难以实现，反而增加商保体的经营风险。

许闲建议指出，平衡健康体获得感与既往症群体保障水平是惠民保应对死亡螺旋的重要手段，通过建立平衡可以减少健康体退出，同时维持既往症群体的保障水平，降低参保率低导致保险资金池规模不足的风险，从而降低产品陷入死亡螺旋的可能性。

"健康体方面，多维度提高健康体获得感是减少健康体退出的关键，以2012年至2021年职工医保、居民医保次均住院费用来看，其费用支出相对较低，普通疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额，群众获赔感知较低。增值服务维度上，当前惠民保增值服务主要包括肿瘤类服务和药品配送服务。因此对于健康体感知度较低，需要扩展增值服务维度，打造健康体友好和有感的增值服务生态。"许闲表示。

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