记者 韩宋辉

作为惠及低收入群体、特定风险群体的有效保障手段，普惠保险发展面临的难题，很快将有针对性解决措施。

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上海证券报记者日前从相关渠道获悉，银保监会近日就《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》（下称"意见"）在业内征求意见，拟明确普惠保险的内涵、范围，圈定当前重点发展方向和产品体系。

监管首次明确普惠保险内涵与范围

此次意见首次阐述了普惠保险的内涵和范围。意见明确，普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。

具体来看，普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务；专属普惠保险主要指对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。

业内人士表示，普惠性质的保险内容丰富，囊括各种类别的保险产品。具体包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等。

意见圈定的范围，主要体现了普惠保险公平可得、保障适度、覆盖广泛的特点。中国保险行业协会秘书长商敬国表示，普惠保险简单来说就是要做到既"普"也"惠"，在扩大保险人群覆盖面的同时，切实提升对人民群众的保障和服务水平。

针对七类人群圈定重点产品体系

根据行业发展情况，意见提出了当前普惠保险的发展重点。

意见表示，当前发展重点是要提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

业内人士表示，这七类人群和三类市场主体具有明显的风险特征。对此，意见进一步圈定普惠保险重点产品体系。例如，在提高农民和城镇低收入群体保障水平方面，意见要求，因地制宜针对农民和城镇低收入群体的实际情况开发农房保险、意外险、健康保险、定期寿险等产品，积极发展面向农村和边远地区人口、脱贫人口、城市低保人群等群体的人身保险。

为改善特定风险群体保险服务，意见要求，大力开发适合老年人群、适应残疾人风险特征、覆盖儿童先天性疾病等方面的保险产品；聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等新市民群体，开展相应的雇主责任险、意外伤害保险等业务；针对军人、警察等特殊职业风险人群，开发针对性保险产品等。

针对小微企业、个体工商户、小农户等抗风险能力弱的特征，意见鼓励保险公司发展适合小微企业、个体工商户和新型农业经营主体从业人员的意外伤害保险、健康保险和定期寿险等；发展地方优势特色农产品保险，提高小农户投保率。

对于备受关注的专属普惠保险产品，意见要求，在风险可控的前提下，鼓励保险公司创新专属普惠保险产品和服务，在商业可持续前提下，不断降低专属普惠保险费率，同等条件下，专属普惠保险费率水平应低于普通保险产品费率水平。

业内人士表示，监管部门为险企发展专属普惠保险配套了优惠政策，如降低专属普惠保险产品资本占用等，这将大大激发险企发展普惠保险的积极性。

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