华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 付乐 冉学东 北京报道

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你的手机里有多少个手机银行APP？多久会打开一次呢？

"老实说，银行手机APP不存在特别大的硬伤，我只是单纯地不想让手机里有一沓子银行APP。"大学刚毕业的小赵说，只有在看工资、转账、"薅羊毛"的时候才会点开。

另有用户称，银行卡太多了，需要下载的APP也好多。而且银行业务太专业，客户端包含许多平时用不到的业务，自己还是更喜欢用看起来简洁的APP，也不容易点开其他推广内容。

"2022年个人手机银行用户使用比例达86%，同比增长5%，由于疫情的常态化、微信银行等新兴渠道的推广等原因，个人手机银行用户使用频率有所下降，但相较网上银行和微信银行，手机银行仍属于高频业务办理渠道。"12月6日，中国金融认证中心（CFCA）发布的《2022中国数字金融调查报告》（下称《报告》）称。

转账交易趋于小额化

近年来，手机银行APP不断更新迭代，各家银行都把APP当做数字化转型必争之地、流量入口，然而，经过数年发展，手机银行也迎来了新的挑战。

《报告》指出，随着银行数字化转型提速，金融业务线上化按下快进键，2022年调研数据显示，零售数字金融各渠道用户比例持续增长。其中，2022年，个人网上银行用户使用比例达66%，同比增长3%；个人手机银行用户使用比例达86%，同比增长5%；微信银行用户使用比例达55%，同比增长3%；电话银行用户使用比例仅为23%，同比上升1%。

值得注意的是，个人手机银行用户使用频率有所下降，43.1%的用户每周至少使用一次，较2021年下降8.4个百分点，相应的低频用户比例有所提升。其中，用户年限越长，个人手机银行的使用频率越高。

手机银行APP部分功能 付乐/摄

具体来看，2022年在转账汇款、账户查询、生活缴费、投资理财、网络支付方面的使用频率较2021年都呈现出下降趋势。此外，信用卡服务、开通银行账户以及个人贷款功能的使用频率有所上升。

常用功能方面，转账汇款和账户查询是个人手机银行使用的高频功能。

调查数据显示，除了金融服务场景外，随着手机银行生活类服务场景的渗透率提高，生活缴费也成为占比较高的常用功能。相比2021年，转账汇款、账户查询功能使用占比均有所下降，这与第三方支付平台对银行形成明显的挤占效应、用户移动支付习惯改变等因素有关。

作为活跃度最高的功能，转账金额方面，通过个人手机银行进行小额转账（3000元及以下）的用户比例为44.1%，相较2021年，占比提高2.8个百分点。同时，5001元至10000元的占比也下降了3.0个百分点。可见，个人手机银行用户转账交易更趋于小额化。

"相比去年，‘手机银行APP占用内存较大’成为个人手机银行使用中最大的痛点。"《报告》指出，手机银行功能不再局限于文字、图片呈现，动态图片和视频形式越来越多，大量复杂的功能组件导致APP越来越臃肿。

手机银行APP直播预告界面 付乐/摄

《华夏时报》记者向互联网从业者了解到，一般来讲APP更新会涉及到新功能，例如直播等。功能越多体积越大，APP体积大了，手机内存必然会小，也会更消耗电量，从而对用户体验造成影响。

此外，随着用户个人隐私保护意识和安全意识的提高，约23.7%的用户质疑手机银行的安全性，担心隐私泄露和资金安全。也有部分用户关注操作流畅性，约22.6%的用户认为手机银行系统运行不稳定，会遇到闪退、卡顿等情况。

差异化需求倒逼银行加速转型步伐

移动互联时代，银行服务无所不在，手机银行已然成为银行对外提供服务的超级入口和平台，连接银行庞大的用户体量及交易额的同时，也承接银行数字化服务。

中国农业银行网络金融部总规划师杨宇红在《报告》发布会上表示，在全球数字化发展浪潮下，以"移动化"为代表的用户金融消费行为发生了深刻变化。用户习惯且偏好于"一部手机走天下"的生活方式，势必对商业银行线上服务能力提出新的更高要求，不断促使银行数字化转型向纵深推进。

杨宇红认为，数字化转型归根结底是银行"刀刃向内"的自我革新，是提升银行对数字经济的适应能力、生存能力、可持续发展能力。首先，以"用数"为核心，持续提升线上经营能力。"数据"作为新型生产要素具有巨大的潜力，数字化转型的核心就是用数，目标就是精准营销、精准风控。其次，依托资源优势，塑造线上线下协同经营合力。最后，小步快跑推进体制机制的完善。

随着互联网流量红利见顶，手机银行进入精细化"私域流量"运营时代，用户需求呈现多元化，操作体验、客户服务、个性化功能、手机银行安全、核心产品功能等方面决定了用户体验。

在产品及服务方面，由于用户年龄段、风险偏好、成长背景等方面的差异，不同客群的需求也截然不同，面对不同客群提供差异化的产品是下一步银行业数字化转型需要解决的问题。

"客户数字化需求倒逼银行加速转型步伐。"《报告》显示，数字化时代下，客户需求及行为发生根本性变化，Z世代客群的价值涌现、长尾客群的机遇抢夺、线上服务的渠道需求等因素，均倒逼银行加速数字化转型步伐。

如何进一步提升手机银行的数字化服务水平，中国工商银行网络金融部副总经理赵磊在《报告》发布会上指出，手机银行转型发展已进入新阶段，银行要做好四个方面的促进工作：首先促进客户拓展的互联网化，其次促进业务经营的平台化，再次促进金融服务的场景化，最后促进技术创新的价值化。

赵磊建议，扩大手机银行服务的覆盖广度，特别是针对老年人、新市民、学生、小微企业主、个体工商户等群体，不断强化专属服务能力，并将高质量的创新产品优先在手机银行布放，将更多的财富类、信贷类产品份额倾斜到手机银行，将最新技术成果优先在手机银行应用。与此同时，重视手机银行用户体验，综合性能、界面、操作、服务等方面，全方位开展监测优化。

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