房地产市场进入筑底企稳阶段，政策工具箱频频发力。

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近日，随着人民银行、银保监会发布《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》，多地纷纷调整首套房贷利率下限，部分城市房贷利率已低至2.6%，这也是金融监管部门今年以来第二次下调首套房贷利率下限。

对于贷款买房的消费者来说，房贷利率是其购房决策中的重要考量因素。还贷年限多长、房贷利率多高，在一定程度上影响着消费者的购房意愿。

差别化调整房贷政策

近日，人民银行、银保监会发布通知，阶段性调整差别化住房信贷政策，符合条件的城市政府可自主决定在2022年年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

通知规定，2022年6—8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，可以阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。具体如何调整，由各城市根据当地房地产市场形势变化及调控要求自主决定。同时，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

易居研究院智库中心研究总监严跃进对《中国消费者报》记者表示，该政策发布，是金融监管部门今年以来第二次下调首套房贷利率下限。今年5月，央行、银保监会发布通知，将购买普通自住房的首套商业性个人住房贷款利率下限调整为相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。从2021年9月房贷政策大拐点以来，一年过去了，各类房贷调整政策不断，充分体现了央行等部门用好房贷工具的导向。

据易居研究院智库中心统计数据，结合国家统计局发布的《70个大中城市商品住宅销售价格变动情况》，记者梳理发现，满足"今年6—8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降"这一条件的城市有23个。

其中，天津为直辖市，石家庄、哈尔滨、武汉、昆明、贵阳和兰州6个城市为省会城市，大连为副省级市。其余15个城市均为三四线城市，分别是秦皇岛、温州、泉州、泸州、大理、岳阳、宜昌、北海、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林。

58安居客房产研究院分院长张波对《中国消费者报》记者表示，上述城市普遍属于当前房地产交易疲软、房价跌幅过大或持续时间过长的城市。

部分城市房贷利率降至2.6%

根据记者不完全统计，近期全国已有30多个城市纷纷调整房贷政策。

10月11日，天津市住房公积金管理中心宣布下调首套房公积金贷款利率，10月1日以后发放的首套房公积金贷款，5年期以下（含5年）利率调整为2.6%，5年期以上利率调整为3.1%；第二套房公积金贷款利率保持不变，即5年期以下（含5年）和5年以上利率分别为3.025%和3.575%。

10月9日，北京市住房公积金管理中心宣布，已执行首套房贷5年期以下（含5年）2.6%的利率，5年期以上执行3.1%的利率，缴存职工新购房可按新利率执行。另外，市管存量首套房住房公积金贷款利率将于明年1月1日起调整。

杭州、无锡、东莞、宜昌、石家庄、宁波、南宁等地也陆续发布下调首套房公积金贷款利率的通知。调整后，5年期以下（含5年）利率由2.75%降至2.6%，5年期以上利率由3.25%降至3.1%。

房贷利率调整，可以直接减少购房者的成本支出。据机构测算，以一笔600万元、期限30年的首套公积金贷款为例，按照等额本息还款方式计算，执行新贷款利率后，贷款期间可为购房者节省利息支出18万元，每年可减少还款额5900元。

除了调整公积金贷款利率，山东济宁、广东清远、湖北武汉等多个城市已经阶段性下调首套房商业性个人贷款利率下限15个基点，这些城市所在的多家银行目前实行的首套房商贷利率均已降至4%以下，大多为3.95%，最低可达3.7%。据测算，调整后，30年期100万元商业贷款可节省利息3.12万元。

相较总房款，利率下调所节省的利息看似不多，但对于很多家庭来说，"能省一点是一点"。最近想换套二手房的北京消费者方女士对《中国消费者报》记者表示 ："买房就要精打细算，公积金贷款利率下调能减轻点儿压力，最近楼市利好政策不断出台，这也是我下决心买房的因素之一。"

调控政策提振市场信心

楼市政策的连续调整对市场信心及预期的企稳起到积极作用。

张波对《中国消费者报》记者表示，从首付和房贷利率等方面看，现在对于首套置业需求的政策倾斜已经比较到位。但是针对二套或者改善型需求，政策还有调控放松的空间。

一方面，虽然许多城市已经降低首付比例，但一些热点城市二套房的首付依然较高。例如，北京、上海二套房首付大约为60%—70%，对于改善型置业人群来说，负担仍然较大。

另一方面，目前，三四线城市的限购基本放开，但热点一二线城市限购门槛依然很高，下一步，限购放松将是一个趋势。但是，限购放松并不等于全面放松，而是分区域、定向人群的放松。所谓的分区域，即在城市部分区县或者产业集中的地方，适当放宽限购门槛；定向人群，即对人才或多孩家庭等放宽限购。

景晖智库首席经济学家胡景晖也认为，未来保交楼、保民生、降低首付比例、放宽限购才能真正提振市场信心。在他看来，首次置业首付比例下调到10%，二套首付比例下调到20%—30%，对楼市的提振作用会更大。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华则表示，应抓住稳增长关键窗口期，出台阶段性、差别化稳楼市增量政策，在风险可控的情况下，因城施策，适度放宽房贷利率空间，降低刚需购房成本，促进楼市需求回暖。

广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对《中国消费者报》记者表示，除了降低房贷利率，促进更多需求释放外，还要在供应端发力，鼓励开发商降价促销，多推中低价位、中小户型普通商品住房；同时，要加速房地产风险处置，加快保交楼，以提振市场信心。

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